Có 1 tỷ đồng gửi ngay sau Tết, nên “tất toán sớm” để gửi sổ mới hưởng lãi cao, hay giữ nguyên chờ đáo hạn?

Bài toán từ thực tế: Có 1 tỷ đồng gửi tiết kiệm và cuộc đua lãi suất

Ngày đầu tiên đi làm sau kỳ nghỉ Tết Nguyên đán, bác N.B. Phương ở Hà Nội mang 1 tỷ đồng đến ngân hàng gửi tiết kiệm. Là khách hàng ưu tiên, bác được cán bộ chăm sóc khách hàng của nhà băng này “xin” cơ chế để được mức lãi suất 7,4%/năm. Bác rất phấn khởi, vì trước Tết lãi suất thấp hơn, và cô chăm sóc khách hàng nói có thể sắp tới lãi không cao như vậy.

Tuy nhiên, những ngày vừa qua, lãi suất liên tục tăng cao, mức hơn 8%/năm được xem là phổ biến, cho kỳ hạn 6 tháng và 12 tháng. Ngay cả ngân hàng mà bác giao dịch cũng chào đến 8,2%/năm. Còn ngân hàng khác cũng ở gần khu bác sinh sống lại chào lãi suất 8,4%/năm cho khoản tiền 1 tỷ.

Bác Phương đứng ngồi không yên, nhiều lần định ra ngân hàng xin tất toán sớm để gửi lại sổ mới. Nhưng câu hỏi đặt ra là: Nếu rút tiền ngay lúc này để gửi lại, bác sẽ lời thêm vài triệu hay “lỗ kép” vì phải chịu lãi suất không kỳ hạn?

Nên giữ sổ cũ hay tất toán thì lợi hơn?

Để tìm câu trả lời, hãy cùng các chuyên gia tài chính thực hiện phép tính so sánh dòng tiền thu về đến thời điểm tháng 4/2027 (thời điểm tất toán dự kiến):

Nhiều người lầm tưởng lãi suất tăng là phải rút ngay. Tuy nhiên, với mức hơn 8%, con số thực tế lại gây bất ngờ.

Bởi vì, trường hợp 1, nếu giữ nguyên: Đến ngày 23/2/2027 đáo hạn, bác Phương sẽ nhận 74 triệu tiền lãi. Sau đó, nếu tận dụng gửi thêm 1 tháng (lãi suất giả định 4,75%) và một vài ngày siêu lợi suất hoặc sinh lời tự động, tổng tiền lãi thu về đến 1/4/2027 là khoảng xấp xỉ 80 triệu đồng.

Nhưng ở trường hợp 2, nếu rút sớm để gửi lại với lãi suất 8-8,4%/năm: Do rút trước hạn, 1 tháng rưỡi vừa qua, số tiền của bác Phương chỉ được tính lãi không kỳ hạn (0,1-0,2%). Tổng tiền lãi nhận được vào tháng 4/2027 là khoảng 80 triệu đồng (nếu lãi suất 8%/năm) và 84 triệu đồng (nếu lãi suất là 8,4%).

Như vậy, nếu chỉ gửi được lãi suất 8%/năm thì chỉ tương đương với việc giữ nguyên sổ cũ chờ đáo hạn. Nhưng nếu lãi suất cao hơn, khoảng 8,2-8,4% thì việc rút sổ ngay thời điểm này và mở sổ mới rõ ràng có lợi hơn với bác Phương.

3 lưu ý “vàng” cho người gửi tiền lúc này

Việc gửi tiền thế nào có lợi, ngoài việc chỉ để ý đến lãi suất cao thấp, còn nên chú ý một số điều như sau.

Thứ nhất, cần kiểm tra điều khoản rút gốc linh hoạt: Một số ngân hàng cho phép rút một phần tiền gốc mà vẫn giữ nguyên lãi suất ưu đãi cho phần còn lại. Đây là phương án tối ưu nhất nếu bạn cần tái đầu tư.

Thứ hai, tính toán thời gian đã gửi: Bạn gửi càng lâu, “giá vốn” của việc rút sớm càng cao. Nếu đã gửi được quá nửa kỳ hạn, lãi suất mới phải cực kỳ cao mới đủ bù đắp tổn thất.

Thứ ba, chi phí ẩn: Hãy lưu ý các loại phí kiểm đếm hoặc chênh lệch lãi suất giữa các sản phẩm (tiết kiệm tại quầy và tiết kiệm online).

Tóm lại: Với mức lãi suất trên 8,2%/năm hoặc chênh lệch hơn 1%/năm so với mức lãi cũ, các chủ chủ sổ tiết kiệm 1 tỷ đồng có thể cân nhắc để tối ưu hóa lợi nhuận cho các khoản tiền gửi sau Tết trở lại đây. Tuy nhiên, nếu mức lãi suất không chênh lệch nhiều, hãy kiên nhẫn đợi đến ngày đáo hạn để bảo toàn thành quả.

Và ngoài lãi suất, người gửi tiền cũng cần chú ý đến các vấn đề khác khi gửi tiền, như uy tín ngân hàng, tính toán kỹ thời hạn muốn gửi (tránh kiểu cố chạy theo kỳ hạn 1 năm để lấy lãi cao nhưng được 6 tháng cần tiền lại làm giảm lợi ích)…..